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【解读民间借贷、居间撮合服务、电子合同的合法性】


律师提点:利率不超过银行同期贷款利率四倍的民间借贷行为符合法律规定。


解读民间借贷合法性


   可以肯定的是民间借贷在我国现行的法律体制下是合法的。

《民法通则》第九十条规定合法的借贷关系受法律保护,这里并没有排除民间借贷,只是要求借贷关系合法。

《合同法》第一百九十六条对借款合同的定义做了明确规定,借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同,也没有将民间借贷排除其外。

规范民间借贷的最主要法规最高人民法院颁发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称《借贷意见》)第一条也明确规定公民之间的借贷纠纷,公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,应作为借贷案件受理。

由此可见,民间借贷是受法律保护的。
  我国法律法规对民间借贷有其他限制性规范的,《借贷意见》第六条规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。上述规定主要是为了保护借贷双方的合法权益,预防高利贷的发生,并针对民间借贷利息的范围做出了明确界定,只要不超过“四倍利率”的借贷关系都属于法律保护的范畴。
  结论:可以肯定,只要利率不超过银行同期贷款利率四倍的民间借贷行为就符合法律规定,受法律保护。以2012年7月6日中国人民银行公布的一年期贷款利率6%四倍计算,民间借贷的最高利率上限为24%,目前巴菲贷平台上的借贷交易一年期最高利息没有超过这个限额符合法律规定,因此属于合法的民间借贷行为并受到法律保护。


解读居间撮合服务的合法性


根据《合同法》第23章关于“居间合同”的规定,特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”,巴菲贷平台作为合法设立的中介服务机构,为民间借贷提供撮合,使借贷双方形成借贷关系并收取相关报酬的居间服务有着明确的法律基础。


解读电子合同的合法性


根据《合同法》和《电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。


解读巴菲贷运营的合法性


   律师提点:巴菲贷的运营模式取得了现行法律规定的相关许可资质,属于在许可经营范围内按国家相关规定开展的合法正常的经营活动。

       巴菲贷坚持“法规至上”的经营原则,既不吸储,也不放贷,在符合国家对民间借贷行为相关法律法规的前提下,运用严谨科学的信审机制、先进便捷的网络信息技术、无缝对接合作机构的抵押担保赔付服务,为客户提供一套稳健的理财方式的同时,又为个人和小微企业开辟一种全新的融资渠道,并为双方构建良好网络借贷交易平台。
1巴菲贷的运营模式完全符合相关部门认定的经营范围


  巴菲贷是开创金融旗下的P2P网贷平台,而江西开创金融服务有限公司是经江西省赣州市工商行政管理局批准的金融服务公司,巴菲贷依法开展为个人及小微企业借贷活动提供信息发布、风险评估、信用咨询、交易管理等专业服务。  

  结论:巴菲贷是以互联网为媒介,为借贷双方提供信息发布、风险评估、信用咨询、交易管理的运营模式,完全符合我国现行法律法规的规定。
2、巴菲贷的运营模式不涉及非法吸收公众存款


   根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定,所谓的非法吸收公众存款,是指未经中国人民银行批准,向社会不特定对象吸收资金,出具凭证,承诺在一定期限内还本付息的活动;所谓变相吸收公众存款,是指未经中国人民银行批准,不以吸收公众存款的名义,向社会不特定对象吸收资金,但其承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。


根据上述《办法》中的相关规定,非法吸收公众存款有三项客观要件:
1、吸收资金的主体;2、出具凭证的内容;3、还本付息的承诺。


巴菲贷只是交易平台,既不吸储,也不放贷。巴菲贷没有涉及上述三项客观内容
  1、吸收资金的主体不是巴菲贷
投资人通过网站自主选择借款人进行投标,成功后,将投资资金存放于投资人在第三方支付平台开设的账户内,巴菲贷在取得投资人的授权后将出借款项发放给借款人,整个流程操作指向清晰、资金流向明确,因此吸收资金的主体是借款人而不是巴菲贷。
  2、从出具凭证的内容来看巴菲贷也不涉及
巴菲贷、投资人和借款人《借款合同》内详细描述了各方的责权利,并重点明确了巴菲贷只是居间人,提供的是中介服务,即便是担保抵押标业务中也明确了平台合作机构依法承担的担保责任,因此巴菲贷与投资人签订的是服务协议,而非收款凭证。
 
  3、从还本付息的承诺来看巴菲贷也不涉及
投资人的本金归还和利息所得均由投资人自主选定的借款人承担,即便是担保抵押标中,投资人也只是仅在《借款担保合同》里授权开创金融的合作机构代为收取本金和利息并按期支付给投资人,为典型的代收代付行为,巴菲贷也仅在借款人出现逾期支付本金和利息时,按温莎堡本息保障计划的相关约定由合作机构代借款人先行垫付本金并取得代为受偿权,因此还本付息的承诺是借款人而非巴菲贷或开创金融的合作机构。
     
结论:巴菲贷的运营模式核心是居间服务,开创金融的合作机构也只是针对借贷双方借款合同的担保赔付,并不符合《办法》中吸收资金的主体、出具凭证的内容和还本付息的承诺三项非法吸收公众存款的客观要件,因此不属于非法吸收公众存款。


解读理财人通过巴菲贷获得出借理财收益的合法性


根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”

理财人在巴菲贷平台出借资金获得理财收益未超过银行同类贷款利率的四倍,为合法利息收益,受到法律保护。


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